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要了解香港“奶粉潮”、“黃金潮”后的“投保潮”產(chǎn)生原因，就來對比內(nèi)地與香港理財?shù)牟罹?，本文以醫(yī)療保險計劃一種為例。醫(yī)療保險計劃分為重大疾病保險計劃與住院計劃。重大疾病險保障客戶患上重大疾病時能夠得到理賠，一經(jīng)確診就一次性賠償一筆資金供客戶自行使用；住院計劃理賠客戶在醫(yī)院的開銷。內(nèi)地與香港的醫(yī)療計劃差距將從疾病定義、保障范圍、理賠、保費、保額、不可爭議條款、回報率、醫(yī)療水平八個方面進(jìn)行對比：

一．疾病定義不同

內(nèi)地保險對于重大疾病的定義嚴(yán)苛，以肝病為例。內(nèi)地保險對于“爆發(fā)性病毒性肝炎”其診斷必須同時符合以下標(biāo)準(zhǔn)：a.肝性腦病，出現(xiàn)意識障礙； b.持續(xù)性黃疸，且肝功能急劇退化；c.彌漫性肝小葉結(jié)構(gòu)破壞，僅剩下倒塌的支架結(jié)構(gòu)。實際上a和b任何一項要是符合的話，病人已經(jīng)沒辦法獲救了，何況是兩條都符合。c規(guī)定的診斷只有尸檢菜能出來的結(jié)果。即不死亡是絕對沒有可能得到賠償?shù)摹?/span>

 

二．保障范圍不同

 

內(nèi)地保險產(chǎn)品保障40種嚴(yán)重疾?。A(yù)先給付10種疾病，而香港保險產(chǎn)品保障56﹣100種重大疾病＋預(yù)先給付的18-35種疾?。?/span>8種專為兒童而設(shè)）。除此之外，香港產(chǎn)品還有早期疾病保障和多重疾病保障，這樣就額外再多保52種早期疾病和能夠獲得五次理賠。值得注意的是，內(nèi)地保險有許多不保障的疾病，如：

 

1. 愛滋病。內(nèi)地保險公司一律不賠，香港保單可以理賠因輸血感染的愛滋?。?/span>

 

2. 原位癌。內(nèi)地是一律不賠。香港的保單乳房及子宮原位癌、睪丸原位癌、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等列入特別疾病，先賠20%的權(quán)益金。余額在這些疾病進(jìn)一步嚴(yán)重時賠付。

 

3. 任何末期疾病。內(nèi)地沒有，香港有。意味著，如果投保人得了SARS、禽流感新生疾病而死亡的話，香港保險公司是照樣賠。

 

三．理賠不同

 

香港醫(yī)療保險的理賠過程較為簡單，如果發(fā)生疾病而住院，投保人一并郵寄遞交理賠申請書（可以下載打印），醫(yī)療費用發(fā)票，大病診斷書等資料給投保公司，保險公司即會從香港寄出支票。整個理賠過程投保人完全不用親赴香港。內(nèi)地醫(yī)療保險，可能還會規(guī)定不能用進(jìn)口藥物，香港保險則完全沒有類似限制，并且香港的保險是全球理賠，無論投保者是旅游還是留學(xué)到世界其它地方，發(fā)生疾病而住院，都可以理賠。香港保險公司采取的“嚴(yán)核保，寬理賠的”經(jīng)營理念，使理賠工作變得簡潔，而且具有較高的理賠成功率。香港的保險公司對理賠工作極為重視，因為理賠工作的好壞，直接影響公司的形象和信譽(yù)，以及客戶對公司的信心。香港社會整體誠信度高，保險公司和投保人都相互信任，理賠過程也就非常簡單，只是內(nèi)地一些保險公司把保險的口碑搞壞，讓廣大客戶覺得天下所有保險理賠都困難。

 

四．保費不同

 

在國內(nèi)平均壽命70歲，香港平均壽命85歲。所以同等年齡，香港保費會低很多，加上香港有大額優(yōu)惠和非吸煙人士優(yōu)惠，費率有時只是內(nèi)地的1/2到1/3。

 

五．保額不同

 

以兒童壽險、重疾險為例，內(nèi)地保額高只能買10萬元（40歲以下重疾保額超過30萬或壽險保額超過50萬均需體檢），重疾種數(shù)大概有30種左右，如果不幸發(fā)生了重疾，10萬元很多情況下，用來治病都不夠。在香港沒有這方面的限制。在香港18歲以下保額25萬美元免體檢，40歲以下，保額45萬美元以下免體檢。

 

六．不可爭議條款不同

     

在“不可爭議”條款方面，香港方規(guī)定保險公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單“作廢”。簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。比如李先生在簽下保單之后兩年，突然發(fā)現(xiàn)自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請理賠，如果在內(nèi)地，保險公司有可能以“受保人當(dāng)時隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭議期，“不可爭議條款”就能駁回了保險公司這種理由，從而保障投保人權(quán)益。

 

七．回報率不同

     

在回報率方面，內(nèi)地的壽險預(yù)定利率被定為2.5%。但在內(nèi)地高通貨膨脹的預(yù)期下，2.5%的年利率實際上已經(jīng)為負(fù)值了。一家國內(nèi)保險廣州分公司的保險代理人告訴記者：“在收益率方面，我們的產(chǎn)品無法同境外保單競爭，我們的預(yù)期收益率高在3%～5%之間，香港保單分紅利率一般為5%~9%左右，近10年沒有低過5%。” 香港作為世界金融中心之一，投資產(chǎn)品開發(fā)得尤其充分，保險類投資產(chǎn)品的選擇也比內(nèi)地多，不僅保障性高，而且回報也比較可觀。香港某保險公司代理人科先生表示，“香港一些保險公司的儲蓄型壽險大都提供10%-20%的回報率，此外還會附加每年現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余，紅利根據(jù)公司經(jīng)營狀況而定。”

 

八．醫(yī)療水平不同

     

香港醫(yī)療水平、醫(yī)治環(huán)境整體優(yōu)于內(nèi)地。除此之外，內(nèi)地看病大夫檢查診斷生硬簡單，整個過程非常復(fù)雜：掛號、劃價、交費、取藥、化驗、預(yù)約儀器檢查、儀器檢查，拿到檢查結(jié)果再次復(fù)診還要重復(fù)一套過程等等；香港看病大夫檢查診斷和藹仔細(xì)，細(xì)節(jié)上充分體現(xiàn)對患者的尊重。其他事項大部分由護(hù)士辦理，需要患者親自辦理的部分由于程序設(shè)計合理，以人為本，手續(xù)也十分簡捷方便。內(nèi)地大夫的處方藥量大、品種多、檢查項目繁；香港大夫處方簡單謹(jǐn)慎，完全按照患者的必要需求開方。所以內(nèi)地人士投香港醫(yī)療也希望有病時能赴港看病，接受更好的醫(yī)療水平。

 

重要的是，內(nèi)地的住院計劃只能理賠在內(nèi)地的醫(yī)院住院。而香港的住院計劃可以理賠在全球的醫(yī)院住院。